合理使用信贷服务 远离过度借贷营销陷阱

　　当下，合理不少消费者的使用信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务都与各种消费场景进行了深度绑定，信贷陷阱这在一定程度上便利了生活、服务减轻了即时的远离营销支付压力，但消费者若频繁、过度叠加使用消费信贷，借贷很容易引发过度负债、合理征信受损等风险。使用

　　近年来，信贷陷阱过度授信、服务信用卡分期手续费或违约金高、远离营销暴力催收等现象时有发生。过度此外，借贷一些商家还诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，合理后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。对此，相关部门发布风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

　　四类过度借贷营销陷阱

　　记者从相关部门获悉，过度借贷营销陷阱主要有四类。

　　诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权。消费者要警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为。比如，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；或价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等；在支付过程中，故意诱导消费者选择信贷支付方式。若消费者自我保护和风险防范意识不强，不注意阅读合同条款、授权内容等，获签约授权过程比较随意，则很容易被诱导办理贷款、信用卡分期等业务。

　　诱导消费者超前消费。一些机构利用大数据信息和精准跟踪，在挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。消费者应知道，使用消费信贷服务后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。

　　诱导消费者把消费贷款用于非消费领域。一些机构诱导或默许一些消费者将信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于非消费领域，比如买房、炒股、理财、偿还其他贷款等，从而扰乱了金融市场正常秩序。消费者违规将消费信贷获取的资金流向非消费领域，最终都会承担相应后果，所以“以贷养贷”“以卡养卡”的方式不可取。

　　过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权；未经消费者同意或违背消费者意愿将个人信息用于信用卡业务、消费信贷业务以外的用途；不当获取消费者外部信息等。以上过度收集或使用消费者个人信息的行为，都侵害了消费者的个人信息安全权。

　　树立正确消费观

　　消费者如何防范过度信贷透支消费风险？

　　相关部门指出，消费者首先要坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。

　　从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域。树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务。警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。尤其要提高风险防范意识，不轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。不把信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。

　　此外，要提高保护个人信息安全意识。在消费过程中提高保护自身合法权益的意识，认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。

　　本报记者 蒋阳阳